SCPI assurance vie

Le placement parfait existe-t-il ?

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Pourquoi la combinaison SCPI assurance vie rencontre-t-elle autant de succès ?

Depuis quelques années, les SCPI rencontrent un franc succès auprès des épargnants. Une opportunité supplémentaire s’offre aux investisseurs par le biais de Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants (CGPI) notamment.

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Investir en SCPI dans un contrat d’assurance-vie

Rappelons que l’assurance-vie est une enveloppe de placement dans laquelle il est possible d’investir sur plusieurs fonds, du plus sécurisé à capital garanti (appelé fonds en euros ou actif général de la compagnie) aux plus dynamiques en actions de pays émergents par exemple.

De plus en plus d’assureurs proposent la possibilité de loger des parts de SCPI au sein d’un contrat d’assurance vie. On parle alors de « scpi assurance vie« . Cela reste toutefois une possibilité donnée par les contrats ‘patrimoniaux’, distribués essentiellement par des CGPI. Ne comptez pas -sauf exception- sur le banquier pour permettre une telle possibilité.


SCPI & assurance vie : les avantages sont nombreux

 

1. Une excellente alternative aux fonds en euros

Le rendement des fonds en euros (aussi appelé actif général de la compagnie d’assurance) est en baisse depuis quelques années. Leur performance moyenne 2012 était inférieure à 3%, sachant qu’ils subissent les prélèvements sociaux chaque année.

Cette baisse de rendement du fonds en euros s’explique facilement. Ce qui composent le fonds en euros sont essentiellement des obligations d’Etats souverains. Or, les taux auxquels empruntent les pays les plus solides sont historiquement bas. Par exemple, la France empruntait  à long terme en juin 2013 à 1,66%. Difficile dans ces conditions d’offrir une rendement élevé aux épargnants.

A l’inverse, les SCPI affichent un des meilleurs couples rendement / risque dans l’univers des placements financiers. Avec une performance moyenne 2012 de + 5,27% et +5,08% en 2014 (source IEIF), les SCPI surclassent bon nombre d’autres classes d’actifs.

2. Fiscalité avantageuse pour le couple SCPI assurance vie

L’assurance vie, en plus de sa grande souplesse dans le choix des supports, affiche une fiscalité sur la plus-value hyper favorable en cas de rachat après 8 ans. Il est même possible de ne pas être imposé sur la plus-value jusqu’à un certain seuil grâce à un abattement de 4600 euros pour un célibataire ou 9200 euros pour un couple.

Tant que votre capital reste au sein de votre enveloppe assurance-vie, il n’y a pas de fiscalité (sauf pour la partie fonds en euros depuis mi 2011 pour laquelle les prélèvements sociaux s’appliquent chaque année).Liquidité assurée par la Compagnie d’assurance

Contrairement à l’achat de parts de SCPI en direct, l’assureur a l’obligation contractuelle d’assurer la liquidité des porteurs de parts de SCPI, notamment s’ils souhaitent se désengager.

La contrepartie à cela, c’est que le plus souvent, le montant investi en société civile de placement immobilier ne doit pas représenter plus de 50% du contrat d’assurance vie. Les possibilités de rachat du capital investi en SCPI sont également limitées pendant les premières années.


Fonctionnement des SCPI dans un contrat d’assurance-vie

Les revenus distribués par la SCPI sont capitalisés et non distribués. Ils restent au sein du contrat d’assurance-vie. Selon les compagnies d’assurance, les revenus servent à racheter des parts de SCPI supplémentaires ou bien sont arbitrés sans frais vers le fonds en euros à capital garanti.


Frais liés à un placement en SCPI & assurance-vie

Là encore, les mécaniques seront différentes en fonction des contrats d’assurance-vie. Si beaucoup présentent une décote d’environ 2,5% sur le prix de souscription de la SCPI (ce qui revient à acheter une part à 97,5% de son prix), d’autres contrats en revanche se basent sur un prix de la part à sa valeur de réalisation + 2,5%.

Le bon point, c’est que quelle que soit la mécanique d’achat, le rendement est bien calculé sur 100% du prix de souscription de la part de SCPI.

 

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